Российская Федерация проводит широкомасштабные общественно-политические и экономические реформы, ориентированные на полномасштабное вхождение страны в мировое экономическое сообщество.

Отмечая успехи нашей страны, необходимо отметить, что проводимая сегодня в рамках социально-экономических преобразований жилищная реформа невозможна без усиления внимания к вопросам жилищного страхования, поскольку затраты на восстановление жилья, пострадавшего в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, техногенных взрывов и иных событий, послуживших причинами уничтожения или повреждения жилых помещений, исчисляются миллиардами рублей.

С учетом вышеизложенного крайне сложно не согласиться с утверждением Ю.Т. Ахвледиани о том, что «становление жилищного страхования — одна из наиболее актуальных в отечественной науке и практике проблем развития страховых отношений».

К сожалению, российские граждане, как совершенно справедливо отмечает Т.Г. Абрамова, еще очень далеки от мировых стандартов, где страховать свое имущество (и особенно жилье) давно стало нормой жизни.

Нередко виновниками столь медленного развития отечественного жилищного страхования являются сами страховщики и государственные органы.

Так, например, достаточно показательна ситуация с так называемой «льготной программой страхования жилья», введенной в практику Правительством города Москвы.

Указанная программа предусматривает не только «социально низкие», «льготные» тарифы, но и настолько же низкие нормативы расчета ущерба.

Следует отметить, что при расчете действительной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения применяется значение 203 рубля 50 копеек, являющееся средней действительной стоимостью одного квадратного метра общей площади жилого помещения в ценах 1991 года с учетом физического износа. Стоимость жилого помещения в городе Москве при проведении страховых операций, в соответствии с распоряжением Комитета муниципального жилья города Москвы от 26 ноября 1997 года N 265, рассчитывается на основе данных МосгорБТИ на 1 января 1991 года с коэффициентом пересчета 14,77.

Таким образом, страховая стоимость жилого помещения рассчитывается путем произведения общей площади страхуемого жилого помещения на среднюю страховую стоимость одного квадратного метра, составляющую 203,5 x 14,77 = 3005,695 рубля.

Ни для кого не секрет, что один квадратный метр жилой площади в городе Москве сегодня стоит значительно дороже (кое-где даже более чем в 20 — 25 раз).

К чему на практике приводит подобное занижение страховой суммы, можно увидеть на простейшем примере: когда в августе 2002 года в Москве на улице Королева обрушилась часть жилого дома, страховщиками было заявлено, что общие выплаты по программе льготного страхования составят 500 тысяч рублей притом, что полностью разрушены были 4 жилых помещения и повреждены еще 5. Данная сумма не способна покрыть убытки при уничтожении даже одной однокомнатной квартиры в Москве, поскольку она существенно ниже ее рыночной стоимости.

Сегодня ценообразование на жилые помещения применительно к столичному рынку жилья, по мнению автора, складывается из трех основных компонентов: местонахождения помещения применительно к административному делению города (от престижных Центрального, Западного, Юго-Западного до менее котируемых Южного и Юго-Восточного административных округов города Москвы); времени постройки здания (высокие цены стабильно держатся на жилье, построенное в 1995 — 2005 годах, так называемые «новостройки», а также здания, возведенные в середине 40-х — начале 50-х годов прошлого века, так называемые «сталинские дома»); собственно метража и планировки жилого помещения.

Рассмотрев и проанализировав данный проблемный аспект жилищного страхования на примере организации системы «льготного» страхования в Москве, автор полагает необходимым ввести дифференцированную методику оценки страховой стоимости (максимально приближенной к рыночной стоимости) жилого помещения на территории города Москвы.

Для этого необходимо на основе метода сравнительного анализа продаж присвоить каждому из административных округов города Москвы определенный коэффициент в зависимости от средней стоимости одного квадратного метра жилого помещения (например, ЦАО — 1,5; ЗАО — 1,4; ЮЗАО — 1,3; ЮВАО и ВАО — 1 и т.д.).

Дифференцировать здания, в которых находятся соответствующие жилые помещения, на срок их постройки, присвоив соответствующие коэффициенты указанным группам (так, к примеру, здания, построенные в 2000 — 2006 гг. — 1,6; в 1996 — 1999 и в 1946 — 1953 гг. — 1,5; в 1990 — 1985 гг. — 1,3 и т.д.).

Кроме того, необходимо на основе подробного изучения оборота жилья в городе Москве определить среднюю стоимость одного квадратного метра жилой площади (по мнению автора, она сейчас колеблется на уровне 35000 — 38000 рублей).

На основе перечисленных показателей представляется возможным определить страховую стоимость жилого помещения, исходя из которой рассчитывать размеры страховой премии и, соответственно, страхового возмещения. Так, например, при страховании однокомнатной квартиры, находящейся на территории ЮЗАО г. Москвы в доме, построенном в 1987 году, общей площадью 50 квадратных метров ее страховая стоимость составит:

35000 x 1,3 x 1,3 x 50 = 2957500 рублей.

Представляется, что указанный подход сможет решить проблему относительно объективного определения страховой стоимости жилья и развития этого важнейшего вида защиты интересов собственников и владельцев жилья.

Говоря об актуальности данной проблемы, нельзя не отметить то, что после введения обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в России очень серьезно обсуждается вопрос о возможном введении в обозримом будущем обязательного страхования жилых помещений. Страхование жилых помещений сможет последовательно и динамично развиваться лишь тогда, когда страхователи будут не просто застрахованы, а застрахованы полноценно.

Статья подготовлена при содействии Дорина А.М.

Страхование