Страхование договорной ответственности

СТРАХОВАНИЕ ДОГОВОРНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1. Особенности страхования ответственности по договору банковского вклада
2. Предмет обязательства по страхованию ответственности за нарушение договора банковского вклада
3. Страховая защита рентных обязательств

Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности "едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно". При осуществлении страхования гражданской ответственности лицо стремится уменьшить свои расходы по возмещению убытков.
Институт страхования ответственности по договору интересен тем, что его связь с возмещением убытков обнаруживается в двух ситуациях. Сначала некое лицо вступает в договорные отношения. При этом презюмируется надлежащее исполнение сторонами договорных обязательств - необходимость возмещения убытков возникает при неисполнении или ненадлежащем исполнении договора. Затем то же лицо, стремясь уменьшить свои расходы по возможному возмещению убытков, заключает в качестве страхователя еще один договор (договор страхования), по которому страхует риск ответственности за нарушение первого договора. Риск ответственности за нарушение договора - это прежде всего риск возмещения убытков.
Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены только два таких обстоятельства: во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (ч. 2 ст. 587 ГК РФ), во-вторых, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (ч. 1 ст. 840 ГК РФ).
Ответственность за нарушение договорных обязательств выражается в обязанности должника возместить кредитору причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства убытки (ч. 1 ст. 393 ГК РФ). Обязанность возникает как составная часть обязательственного или иного правоотношения. Субъективные права и обязанности представляют собой, по мнению В.С. Толстого, юридические возможности, которые реализуются через совершение определенных действий субъектами прав и обязанностей. Совершение предусмотренного действия и есть исполнение обязанности.
Надлежащее исполнение обязанности предполагает, что соблюдаются, в частности, условия о способе, месте, сроке и предмете исполнения, личном исполнении или исполнении третьим лицом, исполнении кредитору или третьему лицу. Надлежащее исполнение обязанности полностью исключает гражданско - правовую ответственность. Следовательно, ненадлежащим признается исполнение, когда не выполнено хотя бы одно из условий исполнения обязанности, требуемых управомоченным лицом, а неисполнением является невыполнение ни одного из условий исполнения обязанности.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей перед кредитором должник несет ответственность, установленную законом или договором. Закон, в первую очередь, говорит об обязанности возместить убытки, в то время как неустойка является видом ответственности, устанавливаемой чаще договором. Новеллой Гражданского кодекса является установление ответственности за неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ), выражающейся в уплате процентов на сумму чужих денежных средств.
Для возникновения договорной ответственности необходимо наличие хотя бы двух оснований: "существование договорного обязательства, формально действительного и по существу не противоречащего закону" и нарушение этого обязательства . Таким образом, в отличие от внедоговорной ответственности, когда обязательство возникает только после причинения вреда, договорная ответственность является дополнительным обязательством (по отношению к первоначальному), в котором у кредитора появляется дополнительное право, а у должника - дополнительная обязанность.
Традиционно говорят о четырех условиях договорной ответственности, а именно неправомерном поведении должника, которое выражается:
- в неисполнении или ненадлежащем исполнении договорного обязательства;
- причиненных этими действиями убытках;
- причинной связи между вышеуказанными обстоятельствами;
- виной должника.
Согласно ч. 3 ст. 401 ГК РФ при осуществлении предпринимательской деятельности должник несет ответственность независимо от вины. Так, банк или небанковская кредитная организация несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Не считаются непреодолимой силой, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника и отсутствие у должника необходимых денежных средств.
Страхование риска ответственности за нарушение договора является видом обязательного страхования, так как страхование имущественных интересов, связанных с риском ответственности по договору, возможно только в случаях, предусмотренных законом (ч. 1 ст. 932 ГК РФ). С принятием части второй ГК РФ изменилось понимание института обязательного страхования. В соответствии со ст. 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена такая обязанность, со страховщиком. Иными словами, в соответствии с принципом свободы договора страхователь сам выбирает страховую организацию, стороны также свободны до некоторой степени в выработке условий страхового договора (согласно ч. 3 ст. 936 ГК РФ страховой интерес, страховой риск и минимальный размер страховых сумм определяются законом).
В данном обязательстве может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, в противном случае договор страхования признается ничтожным.

1. Особенности страхования ответственности по договору банковского вклада

По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ч. 1 ст. 834 ГК РФ).
Договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ч. 2 ст. 834 ГК РФ), так как согласно ст. 840 ГК РФ и ст. 38 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон "О банках и банковской деятельности") банки обязаны обеспечивать возврат вкладов именно граждан путем обязательного страхования. В настоящей статье будет рассматриваться только этот вид договора банковского вклада.
Сторонами по договору банковского вклада являются банк и гражданин - вкладчик. Банком в соответствии со ст. 2 Закона "О банках и банковской деятельности" является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Предусматривается, что организационно - правовой формой для образования банка может быть только хозяйственное общество; таким образом, создание банка возможно только в форме общества с ограниченной или дополнительной ответственностью либо в форме открытого или закрытого акционерного общества.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, со дня государственной регистрации которых прошло не менее двух лет (ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности").
Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором (ст. 37 Закона "О банках и банковской деятельности").
Предметом рассматриваемого договора является вклад. Закон "О банках и банковской деятельности" понимает под ним денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Таким образом, вкладчик передает банку свое имущество, оставаясь при этом его собственником . Однако, по мнению Е.А. Суханова, вклад "представляет собой не денежную сумму, а обязательственное право требования", так как в противном случае банк обязан был бы вернуть те же самые купюры. Не углубляясь в научную дискуссию о юридической природе вклада, важно отметить, что после внесения денежной суммы на счет у вкладчика есть не вещное право, а только право требования. Этому праву требования вкладчика корреспондирует обязанность банка вернуть сумму вклада и причитающиеся проценты.
Следовательно, банк для обеспечения возврата вклада может застраховать только свою ответственность по договору, но никак не денежную сумму, которая, во-первых, существует только в виде записи на счете, а не в наличии, и во-вторых, является объектом принадлежащего банку права собственности и поэтому больше не находится в юридической связи с вкладчиком.
Содержание договора банковского вклада, как и любого другого обязательства, составляют права и обязанности сторон. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей ведет к нарушению договора и, следовательно, к гражданско - правовой ответственности. По договору банковского вклада обязанности есть только у одной стороны - банка, который и является страхователем по договору страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада.
В силу публичного характера договора банк обязан принимать вклады от каждого обратившегося к нему гражданина, никому не оказывая предпочтения.
В подтверждение заключения договора банковского вклада банк, как правило, выдает вкладчику сберегательную книжку, которая может быть именной или на предъявителя. В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также и этого филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Обязанностью банка также является, если договором не предусмотрено иное, зачисление на счет по вкладу денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете (ст. 841 ГК РФ).
Основной обязанностью банка по договору банковского вклада является обязанность возвратить сумму вклада и выплатить предусмотренные договором проценты (ч. 1 ст. 834 ГК РФ). Выполнение данной обязанности зависит от вида вклада (ч. 1 ст. 837 ГК РФ). Если договор заключен на условиях вклада до востребования, то банк обязан возвратить сумму вклада по первому требованию. Если договор заключен на условиях срочного вклада, то банк обязан возвратить сумму вклада и выплатить проценты по истечении предусмотренного договором срока.
Однако по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ч. 2 ст. 837 ГК РФ). Л.А. Новоселова пишет, что "в силу обычаев делового оборота обязательства банков по возврату должны исполняться немедленно, а не в семидневный срок со дня предъявления вкладчиком требования о выдаче средств".
В случаях, когда срочный вклад или другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладу до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (ч. 3 ст. 837 ГК РФ).
Банк обязан выплачивать проценты на сумму банковского вклада в размере, определенном договором банковского вклада, в соответствии со ст. 838 ГК РФ. Если в договоре не определен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты по ставке рефинансирования Центрального банка РФ (ч. 1 ст. 838 ГК РФ). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику (ч. 1 ст. 839 ГК РФ).
Банк также должен обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования (ч. 1 ст. 840 ГК РФ) и при заключении договора банковского вклада обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (ч. 3 ст. 840 ГК РФ).

2. Предмет обязательства по страхованию ответственности за нарушение договора банковского вклада

В соответствии с теорией интереса, впервые разработанной Рудольфом фон Иерингом, под предметом страхового правоотношения понимается не имущество или иное конкретное благо, а субъективное отношение к благу его обладателя, потребность субъекта в сохранении и приумножении своего существующего и будущего капитала. В своих работах, посвященных теории страхового интереса, В.И. Серебровский выделил четыре признака, совокупность которых и составляет предмет страхового обязательства. Страховой интерес должен быть имущественным, юридическим, субъективным и правомерным.
Имущественный характер страхового интереса означает, что предметом договора страхования может быть только интерес, связанный с имуществом, под которым понимается "весь комплекс имущественных прав и обязанностей страхователя", и оцениваемый в денежном выражении.
Только интерес, основанный на конкретном правоотношении и не вытекающий из отношений чисто фактических, может быть объектом страхового обязательства; удовлетворяющий этим требованиям интерес называется юридическим.
Интерес должен быть субъективным, т.е. страхуется интерес конкретного лица, которое называется при заключении договора страхования, или хотя бы обозначаются способы, с помощью которых оно станет известным. При этом в полной ценности могут быть застрахованы интересы различных правообладателей в одном и том же объекте. Субъективный интерес придает страховому договору определенность, дает уверенность, что страховое возмещение получит должное лицо, определяет размер и идентичность страхового интереса.
Страховой интерес должен отвечать критерию правомерности, т.е. может быть застрахован только интерес, не противоречащий принципам существующего правопорядка. Статья 928 ГК РФ не допускает страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Таким образом, только интерес, страхование которого противоречит определенной правовой норме, признается недопустимым, т.е. понятие "неправомерность" заменяется более узким понятием "противоправность".
Предметом обязательства по страхованию ответственности за нарушение договора банковского вклада является страховой интерес, связанный с риском ответственности страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение этого обязательства.
Имущественный характер страхового интереса в этом обязательстве, так же как и в договоре страхования внедоговорной ответственности, выражается в обязанности возместить убытки и уплатить проценты на сумму убытков за пользование денежными средствами вкладчика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по договору банковского вклада.
В обязательстве по страхованию ответственности за нарушение договора банковского вклада может быть застрахован только имущественный интерес конкретного банка, а не всех кредитных организаций, принимающих денежные средства граждан во вклады.
Страховой интерес основывается на обязательственном правоотношении, существующем между банком и вкладчиком.
Для страхового интереса важен критерий правомерности. Несмотря на то, что страхователь является профессиональной стороной в договоре банковского вклада и отвечает независимо от вины, именно субъективные характеристики позволяют выявить правомерный интерес. Очевидно, что под действие страховой защиты не подпадают умышленные действия или бездействие кредитной организации, направленные на неисполнение своих обязанностей по договору банковского вклада, в частности неправомерное удержание денежных средств и уклонение от их возврата.
Как уже указывалось ранее, страхователем по договору страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию и привлекающие денежные средства граждан во вклады. При заключении договора страхования ответственности по договору банковского вклада страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска. Банк или небанковская кредитная организация, заключая договор страхования риска договорной ответственности, должны представить:
- устав кредитной организации;
- лицензию на осуществление банковских операций;
- информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год;
- ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год;
а также сообщить сведения о размере уставного капитала и предоставить данные об его уменьшении (увеличении) в последнее время; о проводившейся реорганизации, руководителях исполнительных органов и главном бухгалтере кредитной организации; о месте нахождения банка.
Если от имени банка страховой договор заключает его филиал, то должны быть также представлены:
а) положение, на основании которого осуществляет свою деятельность данный филиал;
б) сведения о руководителе филиала;
в) выданная ему доверенность.
Выгодоприобретателем по договору страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада, как правило, является гражданин, который внес или на имя которого была внесена денежная сумма, потому что согласно ч. 1 ст. 840 ГК РФ банки обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования. Юридическое лицо также может быть выгодоприобретателем в таком договоре страхования, если в договоре банковского вклада, заключенном между банком и вкладчиком - организацией, предусмотрено страхование банком ответственности за нарушение договора банковского вклада как способ обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц.
В зависимости от условий договора страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада выгодоприобретатель может быть как известен при заключении договора, так и неизвестен. Однако даже в случае его неизвестности эта неизвестность не является столь абсолютной, как в договоре страхования внедоговорной ответственности.
В договоре страхования ответственности по договору банковского вклада невозможна замена выгодоприобретателя, так как страховое обязательство выступает дополнительным по отношению к договору банковского вклада, стороной которого и является выгодоприобретатель - вкладчик.
Страховыми рисками в обязательстве по страхованию ответственности за нарушение договора банковского вклада могут быть убытки вкладчика вследствие нарушения обязанностей со стороны контрагентов банка и отсутствия у банка необходимых денежных средств, а также банкротство как неспособность удовлетворить требования в течение трех месяцев (ст. 2 Федерального закона от 8 января 1998 г. N 6-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). Страховым случаем, по-видимому, следует считать невыплату суммы вклада и/или процентов на сумму вклада по первому требованию вкладчика и претензию, заявленную вкладчиком в связи с этим.
Страховая сумма в договоре страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада определяется по соглашению страхователя и страховщика (ч. 3 ст. 947 ГК РФ). Представляется, что максимальный размер страховой суммы равняется убыткам вкладчика, состоящим из суммы вклада и причитающихся по договору банковского вклада процентов, и процентам за пользование денежными средствами вкладчика вследствие просрочки в их уплате (ч. 1 ст. 395 ГК РФ), определяемым по учетной ставке банковского процента (ставке рефинансирования Центрального банка РФ) в месте жительства вкладчика на день выплаты страхового возмещения. Однако скорее всего страховая сумма будет определена равной сумме вклада, так как иначе ответственность страховщика носит неограниченный характер, что противоречит сути страхового обязательства . Иную точку зрения высказал В.А. Рахмилович, считающий, что "страховая сумма может быть определена не конкретно в рублях, а размером ответственности должника".
Существенным условием договора страхования является условие о сроке его действия (п. 4 ч. 2 ст. 942 ГК РФ). Страховой срок в договоре страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада должен соотноситься со сроком действия обязательства, в обеспечение которого заключен страховой договор.
Надо полагать, что в связи с тем, что договор страхования является срочным, в то время как договор банковского вклада может быть как срочным, так и с неопределенным сроком исполнения обязанности банка, невозможно заключение договора страхования риска ответственности за нарушение всех договоров банковского вклада. Страхователь может страховать риск своей ответственности или за неисполнение каждого договора банковского вклада в отдельности, или за нарушение нескольких договоров банковского вклада. В этом случае объединение рисков ответственности по различным договорам банковского вклада возможно, в частности, по следующим критериям:
- неисполнение срочного договора и договора до востребования;
- по сумме вклада;
- по процентной ставке;
- для срочных договоров в зависимости от срока действия.
Сложной представляется защита прав вкладчика с помощью договора страхования риска ответственности за нарушения договора банковского вклада на условиях до востребования, потому что вкладчик может осуществить свое право на получение суммы вклада и причитающихся процентов как до, так и после окончания срока действия договора страхования. Законодатель, к сожалению, не предусматривает на этот случай никаких специальных гарантий.

3. Страховая защита рентных обязательств

По договору ренты получатель ренты передает плательщику ренты в собственность имущество, плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренты в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме (ч. 1 ст. 583 ГК РФ). В зависимости от того, установлен ли срок исполнения обязанности по выплате ренты, различают постоянную и пожизненную ренту. Разновидностью пожизненной ренты является пожизненное содержание гражданина с иждивением.
Под выплату ренты может быть передано как движимое, так и недвижимое имущество. В зависимости от этого различаются способы обеспечения выплаты ренты. При передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты приобретает в обеспечение обязательства плательщика ренты право залога на это имущество (ч. 1 ст. 587 ГК РФ). Необходимо отметить, что предметом договора пожизненного содержания с иждивением может быть только жилой дом, квартира, земельный участок или иная недвижимость (ч. 1 ст. 601 ГК РФ).
Другая ситуация имеет место при передаче получателем ренты под ее выплату денежной суммы или иного движимого имущества. Законодатель в этом случае называет существенным условием договора установление обязанности плательщика ренты предоставить обеспечение исполнения его обязанности способами, предусмотренными в гл. 23 ГК РФ, либо застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение этих обязательств (ч. 2 ст. 587 ГК РФ). Таким образом, страхование выступает в качестве "правовой формы обеспечения хозяйственных благ". В.К. Райхер еще в 1928 г. указывал на обеспечительную функцию страхования, выделив три группы правовых обеспечительных институтов - договорные, основанные на законе и страховании, в котором "функция обеспечения хозяйственных благ достигает наивысшего напряжения".
Сторонами договора ренты являются плательщик и получатель ренты. Законодатель ввел некоторые ограничения, касающиеся статуса получателя ренты в зависимости от вида рентного обязательства. Так, по договору постоянной ренты в качестве получателей ренты могут выступать граждане и некоммерческие организации, последние только в том случае, если получение ренты не противоречит закону и соответствует целям их деятельности (ч. 1 ст. 589 ГК РФ). Некоммерческими организациями - получателями ренты могут быть общественные и религиозные организации, а также социальные, благотворительные, культурные, образовательные и иные фонды. Получателем ренты по договору пожизненной ренты может быть только гражданин (ч. 1 ст. 596 ГК РФ).
Сущность обязательств по выплате постоянной и пожизненной ренты составляет обязанность плательщика ренты периодически выплачивать получателю ренты определенную денежную сумму либо предоставлять средства на его содержание в иной форме.
Постоянная рента выплачивается в деньгах в размере, установленном договором, или путем предоставления вещей, выполнения работ или оказания услуг, соответствующих по стоимости денежной сумме ренты (ч. 1 ст. 590 ГК РФ). Права получателя ренты по договору постоянной ренты могут передаваться, если иное не предусмотрено законом или договором, другим лицам путем уступки требования и переходить по наследству либо в порядке правопреемства при реорганизации юридических лиц (ч. 2 ст. 589 ГК РФ). Постоянная рента, как правило, выплачивается по окончании каждого календарного квартала (ст. 591 ГК РФ).
Пожизненная рента есть денежная сумма, периодически выплачиваемая получателю ренты в течение его жизни (ч. 1 ст. 597 ГК РФ). Учитывая социальный характер пожизненной ренты, ГК РФ императивно устанавливает, что ее размер не может быть менее минимального размера оплаты труда и подлежит индексации (ч. 2 ст. 597). Пожизненная рента, как правило, выплачивается по окончании каждого календарного месяца (ст. 598 ГК РФ).
Объектом страхования ответственности за нарушение договора ренты является страховой интерес, связанный с риском ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства. Страховой интерес является имущественным, субъективным, юридическим и правомерным, причем эти признаки проявляются так же, как и в договоре страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада.
Страхователем в договоре страхования ответственности за нарушение рентного обязательства является плательщик ренты. Плательщиком ренты, а следовательно, и страхователем может быть любое физическое или юридическое лицо, заключившее договор ренты и взявшее на себя обязанность по ее выплате. При заключении договора страхования страхователь должен сообщить сведения, касающиеся обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска. Если страхователем является гражданин, то он представляет заключенный договор ренты и информацию о размере ренты, ее форме (для постоянной ренты), размере денежной суммы или стоимости движимого имущества, переданного получателем ренты под ее выплату. Страховщик может провести оценку указанного движимого имущества в соответствии со ст. 945 ГК РФ или удовлетвориться результатами оценки, проведенной независимым оценщиком. Юридическое лицо представляет также свидетельство о государственной регистрации, учредительные документы.
Выгодоприобретатель в рассматриваемом страховом обязательстве, в отличие от договоров страхования внедоговорной ответственности и ответственности за нарушение договора банковского вклада, известен при заключении договора страхования. Выгодоприобретателем является получатель ренты. Замена выгодоприобретателя здесь также невозможна. Представляется недопустимым возложение на выгодоприобретателя, обратившегося к страховщику за получением страхового возмещения, риска последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей страхователя, как это предусматривает ст. 939 ГК РФ. Если плательщик ренты не выполнил свои обязанности по договору страхования, выгодоприобретатель может потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков (ч. 3 ст. 587 ГК РФ).
Страховые риски тождественны страховым рискам, указанным ранее. Для наступления страхового случая необходима совокупность двух юридических фактов: невыполнение плательщиком ренты своих обязанностей и обращение получателя ренты за получением страхового возмещения.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Ее максимальный размер не может превышать убытки, вызванные просрочкой уплаты ренты и индексированные в соответствии со ст. 318 ГК РФ, и начисленные на эту сумму на день выплаты страхового возмещения проценты в соответствии со ст. 588 ГК РФ.
Рентные обязательства относятся к бессрочным (постоянная рента) или долгосрочным (пожизненная рента). Следовательно, в данном страховом правоотношении, так же как и в обязательстве по страхованию риска ответственности за нарушение договора банковского вклада, встает вопрос о защите прав получателя ренты после истечения страхового срока.
Однако проблема страхового срока в договоре страхования ответственности за нарушение договора ренты решается иначе, чем в договоре страхования ответственности за нарушение договора банковского вклада. Прежде всего установлено, что обязанность плательщика ренты застраховать риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств является существенным условием договора ренты (ч. 2 ст. 587 ГК РФ). При невыполнении плательщиком ренты своей обязанности заключить договор страхования или продлить его после окончания срока действия получатель ренты вправе расторгнуть договор ренты и потребовать возмещения убытков, вызванных расторжением договора (ч. 3 ст. 587 ГК РФ). Таким образом, законодательно гарантировано право получателя ренты на получение возмещения в случае неисполнения страхователем своей обязанности по выплате ренты.

* * *

Следует отметить, что в обязательстве по страхованию договорной ответственности невозможна суброгация, потому что:
- лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и выгодоприобретателем;
- действует принцип полного возмещения убытков, следовательно, страхователь платит дважды, а это ведет к искажению алеаторной природы страхового обязательства и неосновательному обогащению страховщика.
К рассматриваемому виду страхования ряд авторов относит также страхование принятого на хранение имущества ломбардами (ч. 4 ст. 919 ГК РФ) и страхование заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ), так как обязанность по заключению договоров страхования в указанных случаях предусмотрена законом. Однако данные виды страхования имеют другую природу. Если по договору ренты и договору банковского вклада должник приобретает право собственности на переданное кредитором имущество и у последнего есть только обязательственное право требования, следовательно, должник может застраховать только риск неисполнения своей обязанности, то в обязательствах по залогу имущества и хранению переданного под залог ссуды имущества страхуется не обязанность должника, а само имущество, на которое у каждой из сторон есть определенное вещное право. Кроме того, эти обязательства в отличие от рентного договора и договора банковского вклада являются двусторонними.
Анализ обязательства по страхованию ответственности за нарушение договора позволяет сделать следующие выводы.
1. Страхование ответственности за нарушение договора имеет своей целью защиту не только имущественных интересов страхователей, связанных с риском ответственности по обязательствам. Этот вид страхования направлен, в первую очередь, на защиту интересов кредиторов и в этом качестве выступает способом обеспечения основного обязательства.
2. Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора является обязательным.
3. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по договору.
4. Особенностью обязательств по страхованию ответственности за нарушение договора является то, что договор, в обеспечение которого заключается страховой договор, является односторонним, возмездным, реальным.
5. В данном обязательстве всегда существует третья сторона - выгодоприобретатель, являющийся кредитором по основному обязательству.
6. Страховая сумма определяется по усмотрению сторон.
7. По договору страхования ответственности за нарушение договора невозможна суброгация.
Статья подготовлена при содействии Т.Р. Сивак.

Ответственность 

Юридическая помощь

03.08.2006, 9576 просмотров.