Санация банка: как опытный юрист советует поступать своим клиентам-вкладчикам?

Сегодня, в период нарастания кризиса, то и дело нас информируют о банкротстве банков. Тревожные новости проскальзывают в СМИ, и у людей появляется паническое настроение. Мы тут же отправляемся в свой банк с требованием расторжения договора и возвращения депозита. Ведь в договоре обычно указывается, что клиент имеет право потребовать возвращения вклада в любой момент, только проценты при этом будут максимально занижены. 

Однако сотрудники кредитного учреждения предлагают записаться в очередь. Такое "предложение" приводит к еще большей панике. Тогда опытный вкладчик стремится поскорее подать иск в суд, привлекая компетентного юриста. Подобные действия оправданы и дают результат, так как первая волна вкладчиков, подавших грамотно оформленные иски, непременно вернет свои деньги. 

Если банк еще не лопнул 

Юрист, руководствуясь положениями гл. 44 ГК РФ и другими правовыми актами, отмечает один немаловажный фактор, на который клиенты, переполненные паническим настроением, редко обращают внимание. Не факт, что ваш банк уже лопнул. Возможно, у кредитного учреждения появились проблемы, с которыми он, функционируя на прежних условиях, самостоятельно, быстро и незаметно для клиентов справиться не может.

Среди существенных негативных факторов выделяются: 

• банкротство крупного заемщика; 
• действия конкурентов, распространяющих зловредные слухи о вашем банке; 
• стремление влиятельных лиц разорить или поглотить банк при активном участии некоторых государственных структур (что практически недоказуемо, но все же этим вопросом занимаются прокуратура и ФАС); 
• рейдерские захваты (этому явлению предшествуют повсеместная порча банкоматов, фальсификация документов, беспрерывная подача исков в суды разных инстанций, муссирование этой темы в СМИ, давление на учредителей и дирекцию кредитной организации); 
• резкое изменение конъюнктуры рынка и другие обстоятельства. 

Центробанк внимательно изучает финансовое состояние такого коммерческого банка и делает свои выводы. 

1. Банк может быть объявлен банкротом, тогда его лишают лицензии. 
2. Кредитное учреждение могут лишить лицензий на определенную деятельность, так как его уставной капитал не позволяет выполнять те или иные функции (могут быть другие причины). 
3. Может проводиться санация банка, то есть государство помогает ему "оздоровиться". 

Что же такое санация? 

Санацию проводят: 

• для финансового оздоровления организации; 
• для предотвращения банкротства. 

Организация АСВ, занимающаяся страхованием вкладов, выдает банковской структуре деньги для восстановления ее платежеспособности. Это одновременно и хорошие, и плохие новости для клиентов, так как:

• лицензию у такого банка обычно не отбирают; 
• страхуются средства очень значительные (в расчете на одного клиента 1,4 млн рублей, а иногда даже сверх того); 
• клиент не может забрать свои деньги по первому требованию; 
• устанавливаются ограничения, и в течение суток клиент может забрать незначительную сумму; 
• устанавливается очередность при снятии средств. 

Ваш банк ликвидируют или "вылечат"? 

Сейчас даже крупная банковская структура может быть серьезно поражена со всеми вытекающими последствиями, на которые указывается в ст. 64 ГК РФ. Поэтому ЦБ РФ совместно с АСВ стремятся обеспечить дееспособность системообразующих банков, тщательно подбирая варианты их санирования. Клиентам таких кредитных организаций слишком сильно беспокоиться не стоит, так как аннулирование лицензий, ранее полученных крупными банками, неминуемо приведет к коллапсу (падению) всей банковской системы. 

А результаты санирования бывают диаметрально противоположными. 

1. Это отличный шанс на продолжение работы банка даже в той ситуации, когда его заемщики не возвращают кредиты, а вкладчики требуют возвращения своих денег. 

2. Нет гарантии, что кредитную организацию не объявят банкротом через время. 

Период санации банка 

Санация никоим образом не должна отражаться на положении клиентов. Каждый вкладчик вправе рассчитывать, что его будут обслуживать в прежнем режиме: 

• своевременно отдавать вклады с процентами, как это обозначено в конкретных пунктах договора; 
• начислять деньги на карточки; 
• осуществлять переводы и пр. 

Но это в теории. Опытный юрист, работающий в сфере банковской деятельности, периодически сталкивается с жалобами клиентов такого характера: на практике банк самовольно, в одностороннем порядке устанавливает ограничения, причем на неопределенный период. Но такие действия банка обычно связаны не с какими-то махинациями, а с возникновением чисто технических препятствий для нормальной работы. 

1. Нужно согласовать свои действия с АСВ и другими регуляторами, а после этого получить денежную поддержку. 
2. Чтобы разобраться, какие процессы происходят в проблемном банке, требуется время. 
3. Обычную операционную деятельность (после удовлетворения повальных требований и отказов в их удовлетворении) теперь восстановить не так просто. К тому же многие рядовые сотрудники проблемного банка стремятся уволиться, так как работы им прибавляется, а зарплата снижается. 

Взаимоотношение банка и его клиентов 

1. Свои собственные деньги мы желаем получить сразу, так как не только у банка, но и у каждого из нас возникают проблемы, до которых кредитной организации нет никакого дела. Кроме того, особого доверия к проблемному банку мы не чувствуем. 
2. Если у банка отбирают лицензию, тогда клиент, положивший деньги на депозитный вклад, получит их спустя 2 недели. 
3. Не стоит оформлять депозитные вклады на слишком большие суммы в одном банке. Чем меньше сумма, тем скорее вы получите все свои деньги. 
4. При санации выдача средств может затянуться на длительный период. Ждать придется несколько месяцев, а иногда и дольше. Зато вам будет выдана вся сумма по депозиту. 
5. Более тщательно разобраться со сложными, а порой даже умышленно запутанными условиями договора клиентам проблемного банка поможет высококвалифицированный юрист. Дело в том, что санатор может изменить условия, а также снизить процентные ставки по депозитам, и они станут абсолютно невыгодными для вкладчика. 

Однако сделать это он вправе только в случае, когда такие условия предусмотрены договором. Поэтому, если вы решили вложить крупную сумму в конкретный банк, воспользуйтесь юридическим сопровождением. Квалифицированный юрист не только сам досконально разберется в запутанных и подчас неоднозначных условиях договора, но и доходчиво растолкует вам наиболее сложные нюансы. Тогда неприятности, что могут возникнуть в будущем, не станут для вас неожиданными. 

Это поможет в случае проведения санации или объявления банкротства избежать: 

• излишних волнений по поводу сохранности своих денег; 
• превышения банком-санатором своих полномочий, обусловленных ссудным договором; 
• обращения в суд, так как присутствие практикующего юриста при переговорах с сотрудниками банка однозначно укрепляет ваши позиции. 

Стоит ли клиентам опасаться привлечения санатора к процессу оздоровления их банка? 

Поддержать проблемный банк в трудный час может банк-санатор. Это промежуточный банк, который: 

• курирует деятельность неплатежеспособного банка; 
• держит его активы; 
• выполняет его обязательства. 

Промежуточный банк выполняет свои функции до момента: 

• восстановления платежеспособности подведомственного кредитного учреждения; 
• поглощения его другим банком; 
• окончательной ликвидации этой банковской структуры. 

Обычно такими надзорными предприятиями выступают: 

• государственный банк; 
• финансовая ассоциация, имеющая соответствующую лицензию. 

Нужно ли спешно забирать свой вклад при проведении санации? 

1. Первая мысль, которая посещает вкладчика, услышавшего тревожное и малопонятное слово "санация", это поскорее забрать все свои вклады. На практике вы получаете только номер в длинной-предлинной очереди, так как не вы один такой умный. 

2. Компетентный юрист советует дождаться срока окончания действия вклада, а не разрывать договор раньше времени. Тогда вы: 

• получите всю сумму без проблем; 
• не потеряете уже начисленных процентов. 

3. Не нужно забывать: 

• о лимитах; 
• об установлении графика; 
• о периодических сбоях в работе финансового учреждения, особенно сильно тревожащих его клиентов. 

Так что вам придется потратить нервы и время, безрезультатно пытаясь "выбить" из банка свой вклад, частично замороженный. 

4. Условия по вкладу вряд ли изменятся, тем более что такие изменения могут противоречить некоторым пунктам договора. Так что в положенный час вам нужно будет спокойно явиться в банк: 

• с договором; 
• со своим паспортом; 
• с кассовым ордером; 
• с другими документами, подтверждающими ваши права; 
• в сопровождении юриста. 

Вам обязательно выдадут и тело вклада, и проценты. Скорее всего, даже предложат продолжить действие депозита на более выгодных условиях. Такое предложение поступает от банка-санатора, так что беспокоиться не стоит. К тому же с новыми условиями внимательно ознакомится сопровождающий вас юрист.

Санация банка,  вкладчик,  Банкротство 

28.07.2020, 1533 просмотра.