Банкротство физлиц – реальная возможность избавиться от неподъемного кредита

Принудительная продажа жилья, опись ценного имущества, запрет на выезд за границу и унизительные визиты сотрудников исполнительной службы – всего этого вряд ли сможет избежать заемщик, который не может вовремя погашать кредит. Рано или поздно банк устанет от его обещаний возобновить выплаты платежей и обратится в суд, чтобы добиться принудительного взыскания задолженности. Единственное, что может сделать должник, чтобы не допустить подобного сценария развития событий – это признать себя банкротом, что стало возможно с 1 октября 2015 года. 

Преимущества банкротства или жизнь с «чистого листа». 

Долгое время депутаты явно саботировали процесс принятия закона о банкротстве физлиц, так как очевидно, что он не выгоден банкирам. Но когда задолженность россиян стала стремительно расти, и на повестке дня встал вопрос о росте социальной напряженности в обществе, депутаты были вынуждены пересмотреть свое отношение к законопроекту и срочно поддержать его своими голосами. 

Несмотря на то, что банкротство физлиц не избавляет должника от кредитной ответственности, это более оптимальный вариант решения вопроса с кредитором, что обусловлено целым рядом определенных преимуществ: 

• в случае признания финансовой несостоятельности (при банкротстве) от продажи на публичных торгах освобождается единственное жилье должника, если оно не является залогом по просроченному кредиту (при исполнительном производстве нередко продавались дома или квартиры должников для погашения задолженностей по кредитным картам или небольшим наличным ссудам); 
• заемщик отвечает перед кредитором только своим имуществом, поэтому сразу после его продажи на торгах вырученные средства направляются в счет погашения задолженности, а требование банка теряет свою актуальность. При этом далеко не все имущество может быть продано на публичных торгах, что предусмотрено нормами действующего законодательства (например, нельзя продать инструменты или оборудование для осуществления профессиональной деятельности, детские вещи и т. д.); 
• после окончания процедуры банкротства можно начать жизнь с «чистого листа» и не платить банку часть своих доходов как при исполнительном производстве (другими словами, заемщик может сразу же приобретать другое имущество, не опасаясь его изъятия и описи). 

Кто может воспользоваться законом о банкротстве физлиц? 

В целом претендовать на получение статуса банкрота может любой банковский должник, независимо от количества действующих обязательств, валюты кредитного счета, наличия обеспечения и поручителей. При этом сумма задолженности по кредиту должна составлять не менее 500 тыс. руб. (законом также предусматривается возможность консолидации нескольких действующих обязательств от разных кредиторов), а срок просрочки - не менее 90 дней. Впрочем, отдельными нормами оговаривается возможность признания банкротства и при наличии куда более скромной суммы задолженности. Но такое решение может быть принято судом только в индивидуальном порядке после предоставления должником полного пакета документов. 

С другой стороны, даже полное соответствие требованиям закона – это еще не гарантия получения статуса банкрота. Если у заемщика есть доход, то арбитражный суд при согласии банка может принять решение о реструктуризации задолженности на срок до 3-х лет, утвердив новый график внесения платежей. Кроме того, должник и кредитор могут прийти к мировому соглашению, условия которого будут зависеть от результатов переговоров между сторонами. 

Почему банкротство доступно не всем должникам? 

Несмотря на актуальность закона о признании финансовой несостоятельности, далеко не все заемщики готовы им воспользоваться, даже если они не могут вовремя оплачивать свои платежи. И виной всему большая стоимость банкротства, так как по закону придется заплатить все сопутствующие расходы, начиная от оплаты госпошлины и заканчивая услугами арбитражного управляющего (он является обязательным участником процесса, без которого невозможно инициировать списание долгов). В зависимости от суммы долга и стоимости услуг юристов, которые подготовят все необходимые документы и подадут иск в арбитражный суд для получения статуса банкрота, стоимость всей процедуры может составлять 100-200 тыс. руб. А отсрочку можно получить только при оплате госпошлины, что не подходит должникам, у которых нет свободных средств, чтобы запустить процесс признания финансовой несостоятельности. 

Еще один нюанс, из-за которого россияне не хотят пользоваться новым законом – это риск оказаться в весьма щекотливом положении, когда суд посчитает, что заемщик умышленно довел себя до банкротства, чтобы списать долги. Так, например, на это может указывать тот факт, что за 6-12 месяцев до начала процедуры он продал или подарил свою недвижимость (автотранспорт), что, с точки зрения суда, может расцениваться как попытка избежать его продажи. Таким образом, должник может понести не только административную, но и уголовную ответственность, даже если он не планировал фиктивное банкротство.

Банкротство,  юрист по кредитам и займам 

04.11.2020, 1398 просмотров.