|
Просрочка по ипотеке – это реальность, с которой сталкивается все больше заемщиков, не сумевших вовремя оплачивать платежи из-за ухудшения платежеспособности. Но зачастую это не их вина, что, впрочем, мало беспокоит их кредиторов, которые терпят убытки по причине массовых невозвратов выданных средств. В связи с этим заемщик должен быть готов к тому, что он столкнется с самыми неприятными последствиями просрочки, хотя сначала ему могут предложить различные варианты урегулирования проблемы с задолженностью, что тоже обернется дополнительными финансовыми потерями.
Реструктуризация задолженности. Большой объем просрочки по ипотечным кредитам заставил банкиров изменить подход к ее взысканию, тем более что оплачивать платежи все чаще не могут добросовестные и ответственные заемщики, которые прекратили выплаты по причине резкого сокращения доходов. А так как текущая стоимость недвижимости уже не соответствует докризисному уровню (следовательно, оценочная стоимость залога не покрывает текущую сумму долга), то все больше банков предлагают реструктуризацию кредитов, на что могут рассчитывать заемщики, которые смогли выйти из трудного финансового положения и увеличить свои доходы.
Как правило, основная цель реструктуризации – это уменьшение нагрузки на бюджет (уменьшение суммы ежемесячного платежа) и ликвидация просрочки (чтобы не начислялись штрафы и пени). Это достигается путем продления срока кредитования или оформления нового кредита на сумму, которая соответствует текущей сумме задолженности.
Добровольная продажа жилья. Если должник бесперспективен в плане дальнейшей оплаты ипотеки, то в качестве компромисса банк может предложить ему добровольную продажу залогового жилья (заемщик не может принять такое решение самостоятельно, так как на подобную операцию необходимо согласие залогодержателя). При этом в качестве бонуса ему могут пообещать простить часть оставшегося долга, если вырученных средств не хватит для полного погашения. С одной стороны, это оптимальный вариант для того, кто не может расплатиться по ипотеке и опасается принудительного взыскания со всеми вытекающими отсюда неприятностями, но, с другой стороны, это означает потерю жилья и возможные налоговые последствия, так как «прощенные» кредиты налоговики расценивают в качестве полученной прибыли, что подразумевает обязательную оплату подоходного налога.
Работа коллекторов. Если заемщик не идет на контакт, не соглашается на добровольную продажу недвижимости и не может рассчитывать на реструктуризацию из-за низкого уровня доходов, то банк может продать его долг коллекторам или привлечь к работе таких специалистов в рамках договора о сотрудничестве. В этом случае должник может столкнуться с противоправными действиями взыскателей, которые редко ограничиваются звонками, визитами и письмами, как это предусмотрено законом, а предпочитают угрожать и предпринимать другие меры с целью оказания психологического и морального давления. В тоже же время коллекторы могут подать на должника в суд, если они купили право требования долга, что, скорее, исключение, чем общепринятая практика.
Суд с банком. Учитывая, что ипотека – это залоговый кредит, при отсутствии другой возможности стимулировать заемщика вносить платежи, банк может подать на него в суд, чтобы получить возмещение хотя бы за счет продажи залогового имущества (квартиры, дома, коттеджа и т. д.). И Фемида вряд ли будет на стороне должника, тем более что суды демонстрируют предвзятое отношение к подобным делам и всегда выносят решения в пользу банков. Единственное, чего можно добиться в ходе судебного разбирательства – это снизить сумму начисленных процентов или штрафов, что сможет сделать только квалифицированный юрист. Для минимизации потерь заемщик также может подать на банкротство, что все равно не поможет сохранить залоговую недвижимость.
банкротство физлиц, ипотека, банк, Реструктуризация, кредит
19.12.2020, 1172 просмотра.
|
|
|||||
|