Консультация юриста по кредитам и займам

Любой из нас периодически берет кредиты. Это удобно. Не нужно тратить месяцы или даже годы на то, чтобы скопить деньги на покупку вещи, которая оказалась остро востребованной как раз сегодня. Но мало кто из заемщиков интересуется таким вопросом: как изменится его жизнь, если он не расплатится за кредит? 

Кризис раздавил надежды многих россиян. Теперь излишний оптимизм и "розовые очки" не в моде, приходится смотреть на многие вещи практичным взглядом. 

Людям снижают зарплату, они теряют работу, бизнес приходит в упадок, у россиян появляются все новые и новые проблемы. Постепенно они становятся должниками. Это происходит непроизвольно, в большинстве случаев не по их вине. 

Потеря квартиры 

Допустим, вы задолжали банку кругленькую сумму. Тогда возникает ряд серьезных вопросов. 

1. Вправе ли кредитное учреждение отобрать ваше жилье или другое имущество? 
2. Почему подавляющее большинство граждан, задолжавших банку, продолжает проживать на собственной территории? 
3. Могут ли вас реально выкинуть на улицу? Или это только миф, который распространяют те же кредиторы, чтобы напуганные заемщики нашли способ расплатиться по кредиту? 

В какой-то момент к вам могут явиться судебные исполнители, чтобы выполнить решение суда. Только суд может выдать приказ о наложении ареста на вашу жилплощадь. А любые предварительные угрозы банковских сотрудников или коллекторов не имеют никакого правового обеспечения (ст. 237 ГК РФ). 

Более того, намерение организаций или конкретных личностей лишить вас жилья в обход решения суда – это чистейший криминал! 

Право банка обратиться в суд 

Вы нарушили график платежей по взятому кредиту. Это означает, что банк вправе подать на вас в суд. Юристы отмечают еще две причины, по которым у вас могут выселить из квартиры. 

1. Неправильная эксплуатация недвижимости наносит вред: 

• коммуникациям всего многоэтажного дома (создание незаконных пристроек, конструкций технического назначения); 
• безопасности жильцов (опасность возникновения пожара или затопления); 
• здоровью людей (нарушение санитарных норм, хранение на своей территории запрещенных химических элементов или опасных предметов иного рода). 

Кстати, человека могут оштрафовать, выселить из его собственной квартиры, но лишить его права на собственность по указанным причинам не может никто. В его квартире могут поселиться родственники или арендаторы, или она может пустовать. При этом законный (хотя и выселенный) владелец в любой момент вправе ее продать. 

2. Жилье может быть изъято для нужд государства. Это допустимо и законно: 

• если дом мешает осуществлению глобального проекта государственной важности (строительство комплексных сооружений, прокладка дорог); 
• если того требует ситуация в стране (военное положение, катастрофы). 

В последних случаях жилье отбирают очень редко, к тому же гражданам предоставляют квартиры в других местах. Причем квартира не должна быть хуже той, которую государство изъяло по необходимости. 

Зато банк может выкинуть вас "на улицу" по закону, хотя крайние меры он использует нечасто. Сотрудники кредитной организации отлично понимают, насколько сложно это осуществить. Если есть хоть какая-то надежда, что вы сможете погасить долг, банк обязан пойти на уступки. 

Нужно заручиться помощью юриста-практика и сесть за стол переговоров. Возможно, ситуацию исправят: 

• свободный график платежей; 
• уменьшение суммы платежа; 
• увеличение срока займа; 
• отмена пени и штрафов. 

Кстати, штрафные санкции могут быть отменены в суде (ст. 395 ГК РФ). Но прежде понадобиться доказать на заседании суда, что вы приложили достаточно усилий, чтобы реструктуризировать долг. Однако банк не пошел вам навстречу. 

Нужно будет представить письменные подтверждения, а не рассказывать о телефонных звонках и личных беседах, на которых вам якобы что-то было обещано. 

Проконсультируйтесь у практикующего юриста. Он поможет вам указать на такую причину задержки выплат, которую суд сочтет уважительной. К примеру, это могут быть: 

• ваше тяжелое заболевание (травма); 
• болезнь родственника (необходимость ухода); 
• увольнение; 
• снижение зарплаты (иных доходов); 
• авария, природная или техногенная катастрофа; 
• прочие причины, возникновение которых вы не могли предвидеть, и контролировать которые человек не в силах. 

И все же, какого имущества вас могут лишить? 

В суде обе стороны конфликта представят собственные доводы и документальные доказательства своей правоты. Будут рассматриваться различные вопросы. 

1. Кредитор еще должен доказать, что вы должник. 

2. Представителю кредитного учреждения понадобиться обосновать тот факт, что сумма долга вынуждает банк идти на крайние меры. 

3. Потребуется подтвердить, что вы не можете воспользоваться положением о реструктуризации долга, так как в ближайшем будущем у вас не намечается появление доходов. 

4. Нужно будет выделить денежные средства должника и то ликвидное имущество, которое судебные исполнители будут вправе распродать на торгах в первую очередь: 

• недвижимость; 
• ценные бумаги; 
• денежные доходы, превышающие минимальные потребности; 
• различные дорогостоящие предметы. 

Сможет ли должник отстоять свое право на имущество? 

Выделить имущество, предназначенное для распродажи, не так просто. Высококвалифицированный юрист, занимающийся проблемами должника, постарается доказать, что указанные предметы его клиента нельзя "пустить с молотка". 

1. Ценные бумаги могут оказаться именными, а организация, которая их выпустила, не собирается их скупать. Кроме того, ее создатели не желают принимать какого-либо нового члена. Это их право прописано в уставе организации. Доходы эти акции или облигации в настоящий момент также не приносят. 

Также возникает вопрос: можно ли продавать ценные, но не приносящие доход бумаги ниже их номинальной стоимости? Ведь так можно продать ценные бумаги "за три копейки". То есть фактически подарить их кому-то. 

2. Есть вещи домашнего обихода. Это одежда, другие предметы, без которых человеку трудно обходиться. Не нужно их путать с предметами роскоши. Хотя и тут возникают споры. 

К примеру, можно ни считать предметом роскоши стиральную машину или микроволновую печь? Ведь это такие предметы, которые человек использует ежедневно. 

Однако в случае, если приобретена слишком дорогая стиральная машина, ее можно продать на торгах. Это роскошь, которую при потребности можно заменить на более дешевый вариант. 

3. Продукты питания не могут считаться излишествами, что подлежат аресту и продаже. Но если у вас в квартире обнаружат ящики с черной икрой, тогда этот ценный продукт могут выставить на продажу. 

В этом случае закон будет стоять на стороне кредитора, если судебный исполнитель сочтет этот продукт товаром (должны быть документы, подтверждающие его происхождение и качество), а не едой, крайне полезной для здоровья нерадивого заемщика. 

4. Для индивидуального потребления люди разводят: 

• птицу; 
• скот; 
• пчел и прочую полезную фауну. 

Однако вам нужно будет доказать, что вы разводите животных с целью пропитания, а не на продажу. 

5. Часть вашей заработной платы может пойти в счет погашения займа. Однако в счет погашения долга можно забирать только сумму, превышающую МРОТ. К тому же заемщик может представить доказательства, что ему требуются дополнительные средства. К примеру, на лечение. 

Есть и другие нюансы. Судье нужно понять, что это за долг: личный или семейный? Если это долг семьи, оформленный на одного человека, тогда необходимо суммировать минимальные потребности всех членов семьи, выведенные для этого региона. Излишки доходов, превышающих эти потребности, подлежат изъятию. 

6. Имущество, принадлежащее инвалиду, изъятию не подлежит. В этом случае группа инвалидности значения не имеет. 

7. Государственные награды нельзя арестовывать, как прочее имущество, а уж тем более продавать. 

8. Если квартира – единственное жилье, то лишать вас места проживания закон запрещает. Однако у вас может быть полуразвалившийся домик в деревне, о котором вы вспоминаете только летом, когда хочется отдохнуть в выходные дни от городской суеты. 

Тогда юрист, выступающий на стороне банка, добьется ареста вашей городской квартиры. Вам предложат переехать в деревню и поселиться в этом доме. Ведь и квартира, и дом – жилье. Так что банк не оставляет вас "на улице". 

Юрист по долгам, защищающий должника, попавшего в затруднительную ситуацию, советует срочно избавиться от подобной недвижимости. 

9. Некоторые вещи должник использует в своей профессиональной деятельности: 

• автомобиль; 
• компьютер; 
• микроволновку. 

Машину можно использовать для платной перевозки грузов и пассажиров. Компьютер необходим для офисной работы. Микроволновка – это устройство для изготовления пирожков на продажу. Однако нужно иметь документальное подтверждение конкретной деятельности. 

Опытный юрист отмечает, что иногда удается отстоять квартиру, даже если это не единственное жилье. Вы можете вполне официально сдавать жилплощадь арендаторам, получать от этого прибыль, платить налоги. При этом вы обязаны обслуживать жилье, ремонтировать, модернизировать. Выходит, что квартира является источником вашего заработка. 

Долевая собственность 

Не всякая недвижимость, даже если она расположена в крупном городе, считается ликвидной. Допустим, банк имеет право забрать у должника его городскую квартиру. Но заемщику принадлежит только доля квартиры. Впоследствии продать такую долю очень сложно, как и четко выделить ее. 

Если же в квартире прописан несовершеннолетний ребенок, тогда компетентный юрист поможет добиться решения попечительского совета о запрете его выселения, даже если выселят родителей. Естественно, никто не купит такую квартиру. 

К тому же незаконное взыскание имущества, на которое дал свое согласие суд первичной инстанции, можно оспорить в апелляционном порядке. Только нужно своевременно подключить к процессу грамотного и опытного юриста

Взыскание долга,  юрист по кредитам и займам 

18.10.2020, 1782 просмотра.