Досрочное погашение ипотеки по требованию банка

Каждый ипотечный должник стремится как можно быстрее избавиться от кредитного бремени. Досрочное погашение ипотеки позволяет существенно сэкономить на сумме переплаты. Но бывает так, что заемщик не планирует вернуть весь долг раньше срока, а банк требует именно этого. Законны ли такие требования, и в каких случаях кредиторы могут прекратить действие сделки преждевременно?

Применяя те или иные меры воздействия на должников, нарушивших условия ипотеки, банки руководствуются соответствующим договором. Ведь в нем указано все, что касается как штрафных санкций, так и требования о досрочном погашении ипотеки. Поэтому, если кредитная организация расторгает сделку, то основания должны быть прописаны в договоре. Если банк требует преждевременной выплаты по причине, которая в этом документе не указана, то он нарушает закон. А значит, заемщик может смело обращаться в суд. Но по каким причинам банки выставляют требование о погашении ипотечного долга в досрочном порядке?

Главной причиной, по которой банки требуют вернуть жилищный кредит раньше срока, является нарушение порядка выплаты соответствующего долга. В частности, основанием для расторжения договора ипотеки может стать следующее:

• постоянные задержки ежемесячных платежей;
• внесение регулярных взносов не в полном размере;
• полное прекращение возврата заемных средств.

Каждое из указанных нарушений часто становится основной причиной выставления банком требования о полной выплате займа досрочно. Причем каждая кредитная организация реагирует на просрочки по разному. Часть банков сначала применяет штрафные санкции, а затем уже переходит к крайним мерам. А некоторые кредиторы сразу предупреждают заемщика о том, что в случае непогашения задолженности договор будет расторгнут. 

По условиям ипотечных программ заемные средства выдаются на реализацию одной цели – покупки недвижимости. И банк имеет право в досрочном порядке прекратить действие недавно заключенной сделки, если заемщик использует кредит в других целях. Причем это касается использования даже незначительной части заемных средств. Если должник тратит деньги банка не на покупку жилья, то ему грозит аннулирование договора. А за этим, разумеется, следует выплата всей суммы долга. В таких случаях для возврата всего займа заемщику часто приходится продавать приобретенную недвижимость. 

Выдавая ипотеку, банки, как правило, предупреждают заемщиков о проблемах, которые могут возникнуть, если они будут пользоваться залоговым жильем неправильно. Соответствующие правила обычно прописываются в договоре ипотеки. Некоторые кредитные организации запрещают должникам любую реализацию недвижимости, на покупку которой они выдали деньги. Серьезные проблемы в таких случаях у заемщика могут возникнуть если он:

• сдал жилье в аренду;
• предоставил недвижимость в качестве залога по другому займу;
• продал жилье или отдал на бесплатной основе.

За любое из этих нарушений банк может потребовать досрочного погашения ипотеки. Стоит отметить, что многие кредитные организации разрешают сдавать залоговую недвижимость в аренду. Но утрата жилья, за которое еще не выплачен долг, является нарушением условий договора во всех банках.

Жилье, приобретаемое на средства кредитной организации, всегда оформляется в качестве основного залога. При этом стоимость недвижимости совпадает с суммой целевого займа, поскольку банк выдает столько,чтобы хватило на покупку жилья. В случае снижения ликвидности предмета закладной банк может прекратить действие кредитной сделки. То есть, если заемщик допускает ухудшение состояния недвижимости, то он нарушает одно из главных условий договора ипотеки. Пожар и другие несчастные случаи сюда не относятся. Во-первых, недвижимость всегда застрахована, а во-вторых, учитываются только повреждения имущества, образовавшиеся по вине заемщика. 

Банк предоставляет заем на покупку жилья только при условии, что финансовые возможности заемщика соответствуют кредитной нагрузке. Так, на выплату заемных средств каждый месяц должно расходоваться не более половины всей суммы семейного бюджета. Причем данное условие может действовать не только при оформлении ипотеки, но и во время ее выплаты. Многие банки требуют от должников представления ежегодного отчета о доходах. Таким образом они контролируют кредитоспособность заемщика. Поэтому уменьшение дохода может стать причиной досрочного погашения ипотеки по требованию банка. Следует заметить, что непредоставление информации о финансовых возможностях тоже является основанием для расторжения договора раньше установленного срока.

1. Своевременно вносить платежи по ипотеке, а также уплачивать штрафы. Рекомендуется откладывать необходимую сумму заранее, и погашать ежемесячный долг, не дожидаясь последнего дня установленного срока. 
2. Пользоваться залоговой недвижимостью только в соответствии с правилами. Даже если договор не запрещает реализацию жилья для получения дополнительного дохода, следует получить согласие банка. 
3. Соблюдать все условия договора ипотеки, включая самые незначительные. Кредитная организация может начислить штраф или потребовать досрочного возврата долга преждевременно за любое нарушение.
4. Стараться сохранять доход на том же уровне, когда был получен жилищный кредит. А при снижении финансовых возможностей сразу сообщать об этом кредитору, предоставляя доказательства проблем с деньгами.

ипотека,  договор займа,  юрист по кредитам и займам 

18.11.2020, 1277 просмотров.