|
Оформляя банковские кредиты, заемщики обычно не утруждают себя внимательным изучением пунктов договора, полагая, что штрафы и пени им не грозят. И напрасно.
Рассмотрим возможные санкции для физических лиц по типовым займам – потребкредитам, кредитным картам, ипотечным и автозаймам. При выдаче любого из этих продуктов оформляется кредитный договор (договор потребительского займа), являющийся юридической основой взаимоотношений клиента и банка.
Договоры составляются по типовым образцам, разработанным юридическими службами банков, заемщикам остается либо принять предлагаемые условия (даже в случае несогласия с некоторым из них), либо отказаться от кредитования. С юридической точки зрения договор займа – это документ, в котором прописаны обязанности и права обеих сторон. Однако нынешняя ситуация на рынке кредитования такова, что договор чаще выглядит как свод обязанностей заемщика, в то время как его права, а также обязанности кредитора расписаны расплывчато и невнятно.
Впрочем, не все так безнадежно. Приличная часть штрафов, комиссий и неустоек по займам не имеет под собой законодательной основы, поэтому при желании оспаривается в суде.
Главная обязанность заемщика – погашение кредита строго в рамках установленного графика. За просрочку придется платить означенную в договоре сумму. Штрафы каждый банк формирует по-своему. Кто-то повышает проценты за каждый просроченный день, кто-то практикует прогрессивную шкалу, кто-то просто указывает в договоре фиксированную сумму неустойки. В любом случае нужно знать, что именно расценивается как просрочка, каковы размеры штрафных санкций.
Дата ежемесячного транша фиксируется в момент, когда деньги поступают непосредственно на ссудный счет. Это не происходит моментально, если, скажем, деньги перечисляются по почте или заносятся через банкоматы (терминалы). Средства, перечисленные по почте, могут идти до двух недель и более, вот и возникают штрафные санкции за двухнедельную просрочку. Еще важно знать, как производить выплаты в праздничные (нерабочие) дни, если на них выпадает дата выплаты. Если данная ситуация в договоре не рассматривается, то платить следует заранее.
Обязательно следует сохранять все платежные документы. Если банк «не обнаружит» выплаты, заемщик легко подтвердит свою дисциплинированность чеком или приходным ордером.
Если в кредитном договоре прописаны какие-либо страховые выплаты, то за неисполнение этой части документа можно тоже схлопотать штрафные санкции. Страховки нужно оформлять вовремя, иначе банк может даже расторгнуть договор.
В случае досрочного погашения займа большинство банков требует уплаты комиссионных. Они считают, что уж если не получили доходы в виде процентов, то имеют основания получить хотя бы на частичную компенсацию. Однако Роспотребнадзор с такой практикой не согласен и нашел поддержку в лице Высшего арбитражного суда, где была оспорена практика взимания штрафа за досрочное погашение. Если задаться целью, можно потребовать возврата средств через суд, предварительно узнав о размерах судебных издержек.
Некоторые штрафные санкции применяются настолько редко, что их можно занести в разряд статистической погрешности. Однако случаи на практике бывали, поэтому и о них следует знать. Так, держателей кредиток могут наказать за отсутствие на счете определенной суммы (минимального остатка), которую нужно обязательно оставлять на карте. Заемщикам по тем же кредитным картам могут вменить штраф даже за неиспользование кредитного лимита. Например, если сумма кредитного лимита составляет 150 тысяч рублей, а было потрачено лишь 40 тысяч рублей, то банк может потребовать пеню за неиспользование 110 тысяч рублей.
По ипотеке и автокредитам почти всегда требуется предоставление через определенные периоды отчетности о заработке заемщика (чаще всего один раз в год). Не предоставленная кредитору вовремя справка 2-НДФЛ также может обернуться штрафными санкциями. Причем, данное условие выдвигается Центробанком РФ, поэтому банки обязаны следить за доходами клиентов вовсе не по своей прихоти.
Штрафа можно ожидать и в случае, если заемщик сменил место работы, регистрации или, например, поменял фамилию.
Итак, очевидно, что пени и штрафы банкиры могут потребовать буквально за каждое, даже незначительное неисполнение условий договора. Вывод: документ нужно изучать досконально, прежде чем подписывать его.
С июля 2015 года начал действовать федеральный закон о банкротстве физлиц, который регулирует взаимоотношения между кредиторами и заемщиками. Если гражданин признает себя банкротом и все формальности будут выполнены, то от штрафов и пеней его, скорее всего, освободят. Но о последствиях в виде очень серьезных ограничений даже упоминать излишне.
штраф, юрист по кредитам и займам, договор займа
21.10.2020, 1085 просмотров.
|
|
|||||
|