|
Вы заключили с банком договор. Ваша обязанность – выполнение всех его условий. Но в какой-то момент становится понятно, что выполнять обязательства на прежних условиях больше нет возможности.
Ваше финансовое положение в прежнее время было более стабильным. В настоящий момент вы уже не строили бы подобных планов и не брали бы займа в банке. Но старые долги нужно вернуть.
Лучший способ, придуманный экономистами для возвращения кредитной задолженности, это ее реструктуризация. Юрист-практик советует обратиться в банк, чтобы кредитор дал согласие на изменение условий погашения долга.
По сути, реструктуризация кредитной задолженности представляет собой не сокращение выплат, а растягивание срока, отведенного на погашение кредита. Есть два способа реструктуризации.
Когда растягивается срок выплаты, размер ежемесячных платежей уменьшается. В результате снижается и общая долговая нагрузка. То есть человек становится платежеспособным. Ваша кредитная история не портится, и вы не попадаете в категорию "проблемных" клиентов.
Однако реструктуризация долга может превратиться в слишком утомительное "благодеяние", которое оказало вам кредитное учреждение. Чем больше срок погашения долга, тем выше оказывается итоговая переплата. И все же такая процедура имеет ряд положительных моментов.
1. Вы остаетесь перспективным и желанным заемщиком.
2. Вы не теряете свою платежеспособность.
3. Ваш долг не обрастает:
4. Если ваше финансовое положение нормализуется, то можно договориться с банком об уменьшении переплаты. Банк позволит вам досрочно погасить задолженность:
Компетентный юрист не советует вам оттягивать с решением вопроса, касающегося реструктуризации долга. Однако не нужно решать вопросы по телефону. При личной встрече с ответственным работником кредитного учреждения вы должны подтвердить свое намерение выплатить задолженность, но только при новых условиях.
Лучше посетить кредитора в сопровождении грамотного юриста, чтобы ваши намерения были подтверждены документально.
Если банк откажется проводить реструктуризацию долга и станет начислять пени и штрафы, то нужно будет обратиться в суд. Опытный юрист поможет доказать, что кредитор не пожелал пойти вам навстречу, хотя вы не только искали выход из ситуации, но и предлагали реальный вариант такого выхода. Тогда судья встанет на вашу сторону.
Добиваясь согласия на реструктуризацию, нельзя забывать и об интересах кредитора.
1. Банку выгодно, чтобы вы расплатились со своими долгами. Меньшую ставку ежемесячных выплат заменяет более длительный срок погашения задолженности. К тому же общая сумма выплат при этом увеличивается.
Но банк должен быть уверен, что вы не избавитесь от имущества и не объявите себя банкротом.
2. Если вы не сможете подтвердить свою платежеспособность, тогда судебные исполнители арестуют ваше имущество и распродадут его. Ваши вещи будут продаваться до тех пор, пока сумма, обозначенная в судебном приказе, не будет погашена.
Естественно, ценные вещи будут распродаваться по бросовым ценам. Все ваши замечания ни к чему не приведут. Судебный пристав скажет, что у вас была возможность продать ту или иную вещь в десять раз дороже, если она того стоит, и своевременно расплатиться с долгами. Некоторое имущество будет специально реализовано по бросовой цене "своим людям", а после перепродано намного дороже.
Банку безразлично, сколько ваших вещей и по какой цене будет продано. Кредитору нужно получить обратно свои деньги, причем побыстрее.
1. В сопровождении своего юриста вы приходите в банк. Нужно будет пояснить свою проблему.
2. Вас направят к менеджеру по проблемным договорам:
3. Обращаться следует в центральный офис банка или в его отделение, расположенное в крупном городе.
4. Лучше всего обратиться в банк еще до того, как вы перестанете погашать заем. Кредитный менеджер без всякого для вас ущерба изменит условия договора.
Грамотный юрист старается объяснить заемщику, что в реструктуризации нет ничего страшного. Банк сам заинтересован проводить такие операции, если у его клиента возникают проблемы. Снижение численности проблемных договоров в период кризиса максимально повышает репутацию банка как в глазах других клиентов, так и в глазах Центробанка.
5. Возникновение текущих задолженностей приводит к назначению пени и штрафов. Поэтому проводить реструктуризацию в подобной ситуации более сложно. Ваш кредитный договор становится проблемным.
Теперь уже сумма вашего долга будет состоять:
Кредитная организация согласится пойти на оформление новых условий, но исходя уже из этой суммы. Бывают случаи, когда первоначальный долг увеличивается в разы.
Вы оплачиваете ежемесячно сумму, которая меньше первоначальной. Но общий долг перед банком не сможете погасить и до конца своих дней. Более того, ваши наследники еще многие годы будут расплачиваться за кредит, взятый когда-то наследодателем.
В этом случае реструктуризация долга на условиях банка – это не самое лучшее решение. Ваша кредитная история все равно испорчена, зато задействованный юрист поможет добиться отмены процентов и штрафов через суд. Сам долг останется, но это будет фиксированная сумма.
Этот вопрос встает особенно остро в период кризиса. Ипотечные выплаты поглощают большую часть бюджета семьи заемщика. Главное, чтобы сумма, оставляемая заемщику и членам его семьи, была не ниже прожиточного минимума, установленного для данного региона.
Но кризис способен разрушить любые планы. Люди теряют работу, мелкий бизнес не развивается, а едва выживает. Семья теряет способность платить по ипотечным кредитам.
Юрист по кредитным договорам советует срочно обговорить этот вопрос с банком. Не забывайте, что недвижимость, купленная по договору ипотеки, является залоговым имуществом. Если бы это был потребительский кредит, то единственное жилье банк изъять не смог бы. Но залог по ипотечному кредиту он изъять вправе.
Практика показывает, что проблем с погашением ипотечного долга можно избежать, если вместе с юристом, обладающим соответствующей квалификацией, своевременно явиться в банк для переоформления договора. Там вас ожидают:
Это упрощенный процесс пересмотра условий договора. А чтобы составить новый ипотечных договор, вам потребуется заново:
Те граждане, которые оформили заем в твердой валюте, теперь оказались в финансовой западне. Курс доллара по отношению к рублю в последние месяцы начал стремительно расти. Возвращать валютные кредиты стало невозможно, так как солидный ежемесячный платеж возрос фактически в два раза.
Внесенный в Госдуму еще зимой 2015 г. проект Федерального закона, касающийся перевода валютных обязательств по кредитам в рублевые, так и не был принят. Были отмечены кое-какие рекомендации Центробанка РФ. К примеру, рекомендательное письмо № 01-41-2/423 от 23.01.2019 г. "О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте".
Но банки не желают отказываться от своей выгоды ради "всеобщей стабильности". Даже если следовать этим рекомендациям, то конвертация будет произведена по курсу этого коммерческого банка, назначенному в день совершения операции. То есть реструктуризация долга фактически сведется к переводу одной валюты в другую.
Это наиболее часто встречающаяся операция. Потребительские кредиты могут представлять собой:
В какой-то момент погашение этих займов начинает пробуксовывать. Банки охотно идут на контакт с клиентами, иначе в кризисный период они могут быстро обрасти проблемными кредитными договорами. А это угроза для успешного функционирования в дальнейшем самого кредитора.
Банк должен быть уверен, что его клиент действительно находится в сложной ситуации. Ведь некоторые люди попросту не желают отдавать свои деньги банку, легкомысленно полагая, что дело как-то разрешится, если на какое-то время выбросить проблему из головы. Таких чудес не бывает!
Предъявите банку документ, подтверждающий, что вы невольно попали в затруднительное положение.
1. Это может быть больничный лист. Причем вы можете предъявить не только свой больничный лист, но и близкого человека, проживающего с вами:
Вдобавок желательно будет подтвердить, что заболевший человек других близких родственников не имеет.
2. Доказательством того, что ваше финансовое положение неожиданно изменилось в худшую сторону, может послужить трудовая книжка. В ней должна присутствовать отметка:
Если вы устроились на другую работу с более низкой зарплатой, то этот факт также желательно подтвердить документально.
3. Ваш близкий родственник умер, так что вы неожиданно столкнулись с массой новых проблем и непредвиденных затрат.
4. Как сам заемщик, так и его близкие люди могли какое-то время нуждаться в дорогостоящих лекарственных препаратах. Предъявление чеков – лучшее тому доказательство.
5. Ваше недвижимое имущество могло быть:
Предъявление подобных документов многократно увеличивает вероятность того, что банк пойдет на реструктуризацию вашего долга. Хотя отсутствие документов (к примеру, вы не пожелали оповестить банк о своем заболевании) не является весомой причиной для отказа в реструктуризации долга.
Опытный юрист-практик советует вам скрупулезно рассматривать условия, которые предлагаются сотрудником банка. Если менеджер будет заверять вас, что условия стандартные, не верьте ему. К каждому проблемному клиенту подход у банка индивидуальный.
Не стоит использовать тот бланк заявления, который предлагает банк. Высококвалифицированный юрист, занимающийся решением вашего вопроса, выдаст вам бланк общего типа. Вы неспешно сформулируете и рассчитаете условия, которые подходят прежде всего вам, а не банку.
Должно быть два экземпляра такого заявления. Первый вы оставляете сотруднику кредитного учреждения, а второй экземпляр, заверенный этим сотрудником и зарегистрированный должным образом, забираете с собой.
Рассмотрев предложенные вами взаимовыгодные условия, банк может отказать в реструктуризации долга. Вы должны быть готовы к этому.
Тогда компетентный специалист в области права советует срочно подать иск в суд. В пакет документов будет входить и этот экземпляр заявления с вашими предложениями, и письменный отказ банка идти вам навстречу.
адвокат по гражданским делам, юрист по кредитам и займам
29.06.2020, 1508 просмотров.
|
|
|||||
|